ネット徘徊していたら
議論している動画をみました。
今までは35年、最近は50年、20歳でも70歳まで払い続けることとなります。（繰り上げ返済は今は考慮しない）
この状況について、個人的にどういう人が利用してもよくて、利用したらまずい人はどんな人か？というのを考察してみたいと思う。
まず賃貸か持家か
前にも書いたかもしれませんが、一括で購入できるような富豪や”当面安定していることが確定している職業の人”（例えば大規模医院の医師、弁護士、資格でくいっぱれない人）は買えばいいと思います。
その他の人は数千万のローンという借金を負うのはどうかな？というのが根本にあります。
この地に永住したい
1つ目の50年ローンを組む可能性として、ここは地元でもう50年後もここですむ決心が出来ている人、これは賃貸という本来買うよりも高い金額（商売なので）を祓うよりは自分のもになるローンを組む。
これは有りだとおもいます。ただし、未来におきる(50年間)リスクを背負うことになるのでそのリスクとの天秤だとおもいます。
ついでに35年ローンと50年ローンではトータル支払額は大きくなりますが、毎月の返済は少なくなるはずです、その差額で自己研鑽や余裕とみなせば繰り越しなどをしていく計算ができる人ならアリだと思います。
将来価格が上が確率が高い
物件というのも一部にはあります。例えば23区内の人気地区の物件や少し郊外でも立地が良い場所など、これから人口がすくなくなっても人が集まる場所の物件を買えるのであればこれもアリかとおもいます。
その場合50年住むわけではなく、ある程度の期間で最低でも買値で売れれば、住んでた期間の家賃-利子分が利益になるので、震災や隣人問題、そもそもの価値下落のリスクを負っても買いだとおもえばアリだと思う反面、このような物件を素人が見つけられるのか？は疑問です。だって不動産に関係している人やその近くにいる人のほうが情報量も多いし決断もしやすいので一般庶民にはなかなか回ってこないと思います。なので転売目的でラッキーはあるかもしれません。
インフレによる支払い軽減を期待
これは、今インフレ時代突入ってことで今現在の例えば1000万の価値が50年後には500万300万の価値になっているかもしれません。
給与が30万だとして50年後の同じ水準（年齢や役職）の給与平均が100万とか200万になっているせかいであれば、現在（2025年時点）払う金額はがっつり下がります。
よって今後払いやすくなります。
このことから一定の安定職であること、ある程度のロードマップが決まっている人にとっては途中で繰り上げ返済が可能かとおもいますので実は思った以上に楽に手にはいいるかもしれません。
このあたりが50年ローンの魅力であり、使える人は使うのもアリではないかと思います。
が私は基本否定派です
それはなぜか？、未来は現時点では確定せず予測も不能なのです。
50年分（or売買・繰り上げで短くなる期間まで）のリスクを全部受け入れる覚悟は必要となります。
簡単に例を挙げると
- 隣人問題
- 環境の変化（施設の新設・閉鎖など、その町は完済まで便利？発展するのか？）
- 震災（地震・台風等による水害・地盤問題）
- 人災（火災や事故・隣国との緊張）
- 金融問題
- 病気やケガによる収入の問題
- 人口減少による不動産市場の動向
- 集合住宅であれば合意のとれなささ（そもそも修繕費全居住者が払うという性善説はやめた方がいい）
- インフレによる修繕費用の増加（年数がたてば増加率は高くなります）
この辺のすべてのリスクがとれるかどうかだとおもいます。
よって、
- (引っ越しによる移動が)自由な代わりに毎月の支払いが高い（賃貸）
- 毎月の支払いは安いが自由がなく（売れるまで）自己責任（持ち家・集合住宅）
この二つをどの年齢（人生）のなかで切り替えるかそれとも続けるのかを考える必要があります。
よってこの判断を正しく20代、30代真ん中ぐらいでできるとは到底思えません。
最初に書いたようにメリットも十分ありますから正解がどちらか？はわかりませんがリスクが高いのは負債を持つ方です。
その代わりリスクを取った分儲かる可能性も高いのが現状ではあります。
この儲かる可能性がどれだけあり自分の人生のなかで勝率が高いと判断できる年齢は、ある程度世間をしり資産構築ができている年齢だと思います。
独身の場合は40代、既婚お子さんがいるならすべてのお子さんの教育費（育児費）にめどがついたタイミングだと思います。
賛否はあるとおもいますが私はそう考えます。
家を買う理想は
単独・親の力もかりつつでも一括で購入できるような財力があり最悪放置しても別なところで生活基盤を作れる人、もしくは不動産業界に近く不動産動向に敏感で、売買アクションがすぐとれる人が選別して買う。
だとおもいますので、人生でも高いへたしたら一回あるかないかの人も多い選択肢を20代前半で50年固定させるのはかなりリスキーな選択であることは間違いないと考えます。
まとめ
金があれば自由、金がなくローンが重くなるような人は安易に安いからと目の前の支払い額だけできめるのはおろかです。もちろんリスクをとって大勝できるかもしれませんがその裏には大損する確率も同等レベルあることをわかったうえで買いましょう。
おまけ
わたくし事ですが、自分の場合そこそこ給与が悪くないブラック企業で働いてたことと早期退職したことで一時金があり地元（土地勘がある）で探しまくってるなかで中古物件をかいましたが、最悪なくなっても実家があるという状態なので購入までいきましたが、正直20年後(自分が老人と呼ばれる年になる頃）まで所有している可能性は0です。どこかで手放すと思っています。その際は最悪1/10で売れたとしても家賃を払うことかんがえたらアリだという物件だから買ったわけですのでリスク0とは言いませんが金銭的なリスクは限りなく少ないと算段できたから所有しています。
物件選びは慎重に、憧れや見栄で買うのはやめましょう。現実見ましょうね。
